Como funciona o financiamento

O caminho de um financiamento

1. Você escolhe o bem e faz as contas de quanto cabe no orçamento.
2. Pede propostas a mais de uma instituição, com o mesmo valor e o mesmo prazo.
3. O banco analisa o seu cadastro, a renda, as dívidas que você já tem e, no imóvel, avalia o próprio imóvel.
4. Com a proposta aprovada, você recebe o contrato com a taxa, o CET, o número de parcelas e as garantias.
5. Depois da assinatura, o banco paga o vendedor e você passa a pagar as parcelas ao banco.

Juros ao mês e ao ano

A taxa costuma ser dita ao mês. Como os juros são compostos, a taxa ao ano é maior que doze vezes a mensal: 1,72% ao mês viram 22,72% ao ano. Compare sempre na mesma unidade, e desconfie de anúncio que mostra só a taxa mensal sem dizer o CET.

CET, o número que importa

O Custo Efetivo Total soma juros, tarifas, seguros, IOF e outras despesas do contrato num percentual só. Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET bem diferentes, porque uma cobra tarifa de cadastro e seguro e a outra não. O banco precisa informar o CET antes da assinatura: peça por escrito e compare.

Entrada e prazo

A entrada reduz o valor financiado e os juros. O prazo longo deixa a parcela menor, mas você paga juros por mais tempo e a dívida demora a cair. Uma boa regra prática é simular mudando um de cada vez: primeiro a entrada, depois o prazo, e ver quanto muda o total de juros.

SAC e Price

No SAC a parcela começa maior e cai todo mês; na Price ela é igual do começo ao fim. Com o mesmo valor, prazo e taxa, o SAC paga menos juros no total. No carro a Price é a mais comum; no imóvel o SAC aparece com frequência.

Garantia do bem

No carro, o veículo costuma ficar alienado ao banco até a quitação, e a restrição aparece no documento. No imóvel, a alienação fiduciária faz o imóvel ficar em nome do banco até o fim do contrato. Atrasar as parcelas pode levar à retomada do bem, então a parcela precisa caber com folga, não no limite.